Il n’y a pas besoin d’être propriétaire d’un bien immobilier pour avoir droit au rachat de crédit. En effet, le regroupement de crédits s’adapte aussi à la situation personnelle de l’emprunteur. Le rachat de crédit locataire permet aux emprunteurs locataires de regrouper leurs crédits en une seule mensualité. Il s’agit d’une opération qui peut être avantageuse pour ceux qui ne possèdent pas une résidence principale. Voici donc tout ce qu’il faut savoir sur ce type de rachats de crédits !
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit locataire ?
Également appelé regroupement de crédits ou restructuration de dettes, le rachat de crédit locataire fonctionne sur le même principe du rachat de prêt classique. De manière concrète, l’établissement de crédit ou la banque regroupe tout ou partie des crédits en cours de remboursement en adoptant un nouveau taux d’emprunt et un allongement de la durée de remboursement.
Les prêteurs voient alors passer plusieurs mensualités à une seule, en plus de la réduction du montant des échéances. En même temps, il faut aussi noter que le montant total du crédit peut augmenter à cause de cet allongement de la durée de remboursement.
Le regroupement de crédits locataire inclut plusieurs prêts comme les crédits à la consommation et les prêts immobiliers. Il peut ainsi s’agir d’un prêt affecté, d’un prêt personnel, d’un crédit renouvelable, etc. Par ailleurs, il est aussi possible que la banque inclue certaines dettes comme les dettes fiscales, les retards de loyer, les découverts bancaires et les autres dettes familiales.
Pour faire un rachat de crédits locataires, vous pouvez vous adresser à une banque, un établissement de crédit ou un intermédiaire bancaire. Dans tous les cas, le service d’un courtier vous sera utile pour la renégociation de l’opération afin d’obtenir un meilleur taux et un nouveau crédit adapté à votre budget.
Dans quels cas recourir à un rachat de crédits locataire ?
Le rachat de crédits locataire permet le regroupement des mensualités de crédit en une seule. Il concerne les prêts à la consommation, les dettes et les crédits immobiliers concernant un investissement locatif ou une résidence secondaire. Dans son ensemble, il constitue un excellent outil pour éviter les situations de surendettement ou de mal-endettement.
En plus, il se peut que le locataire effectue d’autres emprunts en plus de son loyer : crédit auto, crédit immo ou crédit conso. À tout cela, il peut aussi s’ajouter des arriérés de loyers qui sont souvent durs à combler. Grâce au rachat de crédit, vos prêts et vos dettes sont immédiatement remboursés par le créancier.
À la place des anciennes dettes, les prêteurs proposent un nouvel emprunt avec un nouveau contrat et un nouveau tableau d’amortissement. Dans ce cas, la durée de remboursement est allongée, la mensualité est réduite et le coût du crédit est majoré. L’opération de regroupement est ainsi un atout pour l’emprunteur locataire pour rembourser ses dettes dans les meilleures conditions.
Quels sont les avantages du rachat de crédits locataire ?
Parmi les principaux avantages du rachat de crédit locataire, cette opération permet de :
- Bénéficier d’une durée de remboursement plus longue et d’une mensualité plus faible ;
- Rééquilibrer la situation financière de l’emprunteur ;
- Inclure de nouveaux projets ou une nouvelle trésorerie en fonction des revenus ;
- Profiter d’un taux d’endettement plus bas, permettant d’épargner à nouveau et de se dégager une capacité de remboursement et d’emprunt pour devenir propriétaire ;
- Faciliter la gestion des finances ;
- Cumuler une seule assurance de prêt adaptée à votre situation, ce qui réduit automatiquement les dépenses.
Les locataires ont souvent des charges plus élevées puisque le loyer représente 30 à 40 % en moyenne des dépenses mensuelles. Si vous contractez plusieurs crédits à la consommation, le taux d’endettement peut vite grimper.
Par exemple, un couple avec un bébé supporte des charges élevées à hauteur 2 570 €. Ce qui représente un taux d’endettement de 73 %. Pour regagner une situation financière stable et avoir assez de marges afin de mieux gérer leur finance, Alexia et Jacob ont décidé de recourir à un rachat de crédit.
Ils sont donc passés de 10 mensualités de 2570 € par mois, 73 % de taux d’endettement, d’un capital restant dû de 58 547 € pour une durée de 76 mois à une mensualité unique de 1 564 €, 44 % de taux d’endettement 62 810 € de capital restant dû pour une durée de 144 mois.
Leur charge a diminué de 1 000 € par mois. Qui plus est, ils ont pu débloquer une trésorerie supplémentaire de 800 €.
Combien coûte un rachat de crédit locataire ?
Le rachat de crédit locataire implique à ce dernier de changer de banque. Il faut alors savoir que lorsque le nouvel établissement prêteur solde les anciens crédits, les banques initiales peuvent demander à l’emprunteur des pénalités de remboursement anticipé. Ces indemnités sont généralement exigées dans le cas d’un montant de remboursement supérieur à 10 000 euros sur une période de 12 mois.
Selon la situation, l’indemnité exigée est fixée de façon différente :
- À 1 % du montant du crédit pour un délai supérieur à un an entre le remboursement anticipé et la date de fin du contrat.
- À 0.5 % pour un délai inférieur ou égal à un an entre le remboursement anticipé et la date de fin du contrat.
Quoi qu’il en soit, le montant est toujours plafonné au montant total des intérêts payé si l’emprunteur était allé jusqu’au bout de son prêt.
En revanche, vous devez aussi savoir que les banques ne peuvent pas exiger une pénalité dans l’un de ces cas :
- Un crédit renouvelable ;
- Une autorisation de découvert ;
- Un remboursement qui résulte de l’exécution d’un contrat d’assurance garantissant le remboursement du crédit ;
- Un remboursement qui intervient durant une période où le taux d’intérêt n’est pas fixe.
Le rachat de crédit locataire implique également l’élaboration d’un dossier, comme tout type d’opération financière. Cette opération implique aussi des coûts à prendre en considération avant que le rachat et le contrat soient souscrits. En fonction de l’établissement et du service de courtage, ce coût peut aller de 1 à 7 % du montant racheté.
Existe-t-il des exclusions systématiques lors d’un rachat de crédit locataire ?
Lorsque vous envisagez une restructuration de crédits locataires, vous devez garder à l’esprit que les chances peuvent être très minces. Les emprunteurs fichés à la Banque de France n’ont pas, en effet, le droit à cette opération bancaire sauf si vous demandez des mini crédits. D’ailleurs, il existe quelques dérogations après l’étude de dossier.
Ainsi, vous pourrez contracter un rachat de crédit même en étant fiché au FICP. Pour cela, il faudra faire appel à des courtiers spécialisés pour ce type de profils. Les intermédiaires en opération bancaire peuvent vous aider à contracter un rachat de crédit, mais en réservant le droit de demander une garantie hypothécaire pour le remboursement des prêts.
Pour terminer, sachez que vous pouvez parfaitement utiliser un simulateur en ligne pour simuler votre rachat de crédit locataire. Vous pourrez alors constater la différence entre vos échéances actuelles et les nouvelles conditions de remboursement. D’autant plus que la majorité des établissements proposent aujourd’hui ce service. Vous pourrez utiliser un comparateur pour choisir l’offre la plus adaptée à votre situation et à vos objectifs.
De la même façon, il est préconisé de travailler avec un courtier ou un intermédiaire spécialisé pour négocier les meilleures conditions de rachat de crédit locataire pour vous. Les banques sont souvent plus ouvertes aux dossiers lorsqu’ils sont représentés par un professionnel ou des partenaires bancaires. Autrement dit, cela augmente votre chance d’obtenir un crédit et de trouver la meilleure assurance emprunteur par la même occasion.
Il est à noter que d’autres garanties, mis à part l’hypothèque, peuvent être acceptées par les banques, comme la caution et la cession volontaire sur salaire.
