Dans quel cas recourir à un rachat de crédits ?

Le rachat de crédit, appelé également regroupement de crédits, est une opération qui consiste à faire racheter un prêt ou regrouper plusieurs prêts en cours, contractés auprès d’un même ou plusieurs organismes financiers. Le but est d’avoir un crédit unique avec de bien meilleures conditions de remboursement.

Cette solution financière personnalisée a pour objectif d’alléger votre taux d’endettement en ne payant qu’une seule mensualité. De plus, vous bénéficiez d’un allongement de la durée de remboursement. Ce qui vous permet d’avoir une meilleure manœuvre dans la gestion de votre budget au quotidien. Focus sur le fonctionnement du rachat de crédits.

Appelé également restructuration de crédits, le rachat de prêts a pour but de renégocier votre crédit auprès d’une nouvelle banque. Vous avez eu un crédit dont les conditions de remboursement sont assez serrées ? Vous pouvez faire racheter ce prêt par une autre banque pour jouir de nouvelles conditions, comme :

Cette renégociation est valable pour tous types de crédits : prêt immobilier, prêt personnel, prêts à la consommation, mais également pour les découverts bancaires et les retards de paiement. Si votre nom est dans le fichier FICP, autrement dit vous êtes fiché à la banque de France, votre accès à un prêt bancaire devient limité. En effet, certains organismes font l’exception et peuvent vous accorder des mini-crédits entre 300 et 5 000 €.

Le rachat de crédit auprès d’un prêteur unique vous permet d’alléger le remboursement de vos prêts. En bénéficiant d’un allongement de la durée de remboursement, vous diminuez e montant de la mensualité. Le nouveau créancier vous propose grâce au regroupement de prêts, un crédit unique adapté à votre situation.

Vous pouvez faire appel à un courtier pour vous aider à trouver la meilleure formule de restructuration de prêts. Il a pour rôle de vous orienter vers l’organisme de financement idéal et négocie votre rachat de prêt. Par ailleurs, les établissements de crédit sont plus ouverts aux dossiers représentés par un professionnel ou leurs partenaires bancaires. 

Le courtier vous aide également à faire le bilan de votre situation pour trouver la solution de rachats la plus adéquate. Il faut tenir compte de vos charges et vos revenus pour évaluer votre taux d’endettement. Les organismes prêteurs prennent en considération le montant du capital restant dû et votre capacité d’emprunteur avant de racheter vos prêts.

Vous pouvez faire une simulation de rachat de crédit en ligne pour voir la différence entre vos échéances actuelles et les nouvelles conditions de remboursement. Comme plusieurs établissements proposent ce service, utilisez un comparateur pour trouver l’offre la plus intéressante en fonction de vos objectifs.

Le rachat de crédit n’est pas uniquement une solution au surendettement. Vous pouvez y recourir pour de nombreuses raisons, comme mieux gérer votre budget et garder une visibilité sur vos finances.  

La première raison d’être d’un rachat de crédit est de renégocier vos contrats en cours. Si vous avez contracté plusieurs prêts et que vous frôlez le seuil du surendettement,  nous vous conseillons de faire racheter votre crédit ou de regrouper vos différents crédits en cours par un seul établissement financier. Après cette opération, votre taux d’endettement ne devrait pas dépasser es 35 %.

Qui plus est, comme vous n’aurez plus qu’un seul prélèvement mensuel sur votre compte bancaire, vous pouvez fixer la date en fonction du versement de vos revenus. Cela éviterait les décalages et en conséquence le risque de comptes à découvert.

Si vous avez accumulé plusieurs prêts et que le total du crédit a grimpé de façon à ce qu’il vous soit compliqué de le rembourser dans les temps, vous devez recourir à une offre de rachat. Cela vous permet de maîtriser votre situation financière en ayant une vue sur une seule mensualité chaque mois.

La plupart du temps, une restructuration de crédits regroupe plusieurs types de prêts, dont un prêt immobilier. Dans ce cas, la somme peut être importante. Si le crédit immobilier dépasse 60 % du coût total de l’ensemble des prêts, l’emprunteur est contraint de mettre en hypothèque un bien pour garantir le remboursement du prêt.

Lorsque vos charges tendent à être supérieures à vos revenus, il faut les réduire. Mais, ce n’est pas toujours évident si vous avez des crédits en cours et donc des mensualités à payer. Pour baisser vos charges, vous pouvez renégocier vos prêts auprès de vos créanciers. En regroupant vos créances auprès d’un même établissement, vous obtenez une durée de remboursement plus longue. Attention toutefois, car l’allongement de la durée signifie également augmentation des intérêts. Quoi qu’il en soit, cette opération vous offre non seulement de meilleures conditions de remboursement, mais également une bonne assurance de prêt.

Vous souhaitez contracter un nouveau crédit pour financer un nouveau projet, comme rénover votre maison, construire une piscine, acheter de nouveaux matériels informatiques, etc. ? Vous n’êtes pas obligé de faire une demande de prêt à part si vous avez déjà d’autres crédits en cours. Il est possible d’éviter les nouveaux frais de dossier et les longues démarches pour souscrire un crédit renouvelable ou un crédit revolving.

Vous pouvez intégrer le coût total nécessaire pour ce nouveau projet à votre opération  de renégociation de crédit. Il s’agit d’un rachat de crédit avec apport de trésorerie. Pour une seule opération, vous regroupez vos crédits en cours et vous pouvez en intégrer une nouvelle demande de trésorerie. Le rachat de crédits est donc une meilleure solution pour un refinancement.

Il existe deux types de rachat de crédit : le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit hypothécaire. Ce dernier regroupe les crédits conso et le prêt immobilier. Ce dernier doit représenter au moins 60 % du montant total à regrouper.

Le rachat de crédits à la consommation permet de regrouper tous vos prêts de quelque nature qu’ils soient :

Vous pouvez également faire racheter vos dettes pour pouvoir les payer à temps et éviter les pénalités de retard. Il permet également d’avoir plus de temps pour régler vos dettes en fonction de vos capacités financières.

Cela peut regrouper les :

Il est aussi possible de recourir au rachat de crédit à la consommation pour pallier un découvert  bancaire. À noter que ce dernier se transforme automatiquement à un crédit conso au bout d’un mois.

Enfin, vous pouvez regrouper vos prêts à la consommation pour obtenir une trésorerie supplémentaire. Cela vous permet d’avoir le budget nécessaire pour démarrer un nouveau projet.

Le rachat de crédits conso est généralement réalisé sur une courte ou moyenne durée.

Le rachat de crédit hypothécaire peut regrouper des crédits à la consommation, des dettes et des prêts immobiliers. Dans ce cas, vous devez mettre un bien immobilier comme étant une garantie du prêt, qu’il soit déjà remboursé ou pas.

Il faut noter que le prêt immobilier doit représenter plus de 60 % du crédit total pour pouvoir faire un rachat de crédit hypothécaire. Ainsi, vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas que celui d’un rachat de crédits conso. Si le prêt immobilier est inférieur à 60 % des sommes à racheter, on parle de rachat de crédit à la consommation.

Si le rachat de crédits consos a une durée maximale de 12 ans pour un emprunteur locataire et 15 ans pour un emprunteur propriétaire, le rachat de crédit hypothécaire peut s’étendre jusqu’à 35 ans.

Si vous avez plusieurs créances en cours, sachez que vous pouvez choisir de faire racheter uniquement vos prêts à la consommation ou votre prêt immobilier. Dans ce dernier cas, vous pouvez renégocier votre crédit immobilier avec une hypothèque ou une caution.

Si vous souhaitez regrouper tous vos crédits à la consommation, vos prêts immobiliers et vos dettes, vous pouvez faire un rachat de crédit hypothécaire.

Voyons avec un exemple concret les avantages d’un rachat de crédit hypothécaire. Un couple a contracté un prêt immobilier, deux crédits auto/moto, un prêt travaux et deux crédits à la consommation et se retrouve avec :

Ils souhaitent regrouper tous leurs crédits en un seul, baisser leur mensualité, réduire leur endettement et surtout bénéficier d’une trésorerie supplémentaire de 5 000 €.

Le rachat de crédit conso et immo leur a permis de passer à :

Désormais, ils ont une vision globale de leur état financier. Et ils ont beaucoup plus de manœuvres dans la gestion de leur finance. Qui plus est, ils ont reçu une nouvelle trésorerie pour lancer un nouveau projet comme aménager le jardin, acheter des appareils électroménagers, payer les vacances, etc.

Si vous recourez à un rachat de crédit hypothécaire, vous devez mettre en hypothèque votre bien immobilier pour garantir le remboursement du crédit. Dans les autres cas, la garantie n’est pas obligatoire.

Par contre, une garantie joue en votre faveur pour convaincre les créanciers à vous accorder un rachat de crédits. Dans ce cas, vous pouvez utiliser des garanties autres que l’hypothèque :

Le rachat de crédit est une opération accessible à tous les ménages qui souhaitent réduire leur taux d’endettement ou encore obtenir une trésorerie supplémentaire.