Vous avez des difficultés financières à acquitter vos prêts en cours ou vous souhaitez investir sur un nouveau projet ? Le rachat de crédits reste la meilleure solution, notamment si vous êtes le propriétaire d’un bien immobilier.
Le regroupement de crédits propriétaire vous permet d’éviter une situation de surendettement. Cette initiative permet également d’alléger les mensualités à payer en fonction de vos besoins.
Le rachat de crédit propriétaire, c’est quoi ?
Le rachat de crédit propriétaire consiste à unifier vos crédits en un seul et unique prêt dans le but de faciliter le remboursement des dettes en amortissant les mensualités. Vous serez ainsi en mesure de rembourser vos prêts en une seule mensualité avec un taux fixe pour un délai plus long.
Le rachat de crédit propriétaire se distingue d’un simple regroupement standard (rachat de crédit à la consommation) par la réglementation, les délais et le taux d’intérêt appliqué. La législation française définit qu’il s’agit d’un rachat de crédit propriétaire lorsque la part des prêts sur l’immobilier est supérieure à 60 %.
Les propriétaires ont plus de facilité de contracter un nouveau crédit même s’il y en a déjà d’autres en cours. En effet, les banques sont plus ouvertes à leur demande grâce à la garantie tangible offerte par leur bien immobilier.
Attention toutefois, votre bien immobilier ne peut représenter que 70 à 80 % du montant total du crédit regroupé. En tout cas, cette solution permet d’avoir une vision générale et plus claire sur vos dettes et vos possibilités financières à entreprendre d’autres projets.
Qui peut effectuer un rachat de crédit propriétaire ?
Le propriétaire d’un bien immobilier (un bâtiment de location, un logement ou un terrain) peut bénéficier d’un regroupement de prêt ou rachat de crédit propriétaire. En qualité de propriétaire, vous avez la possibilité de regrouper vos dettes et les crédits à la consommation en un seul prêt.
Vous pouvez effectuer ce type de rachat de crédit si vous êtes un propriétaire en pleine propriété (de plein droit sur le bien en question), en nue-propriété, c’est-à-dire que vous avez le droit d’utiliser et de vendre l’immeuble ou en usufruit (vous pouvez louer le bien, mais vous ne pouvez pas le vendre).
Qu’en est-il d’un propriétaire inscrit au FICP ou interdit bancaire ? Si votre nom est inscrit au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) de la Banque de France ou que vous êtes un interdit bancaire, votre accès aux prêts bancaires est limité.
Afin de bénéficier du droit de rachat de crédit propriétaire, vous devez effectuer une demande de regroupement de crédits. Après l’approbation de l’emprunteur, vous avez la possibilité d’effectuer un nouveau prêt.
En tout cas, le rachat de crédit permet d’améliorer votre état financier. Prenons l’exemple d’un couple avec deux enfants qui ont contracté un prêt immobilier pour construire leur maison. Ensuite, ils ont pris d’autres crédits à la consommation pour pouvoir bien s’installer dans leur cocon familial.
Paul et Céline doivent rembourser 6 mensualités pour un total de 1 444 € par mois. Le capital restant dû s’élève à 159 887 € avec une durée de remboursement de 168 mois. Leur taux d’endettement est de 45 %.
Pour garder le contrôle sur leur finance et posséder assez de manœuvres pour leur projet familial, ils ont décidé de faire un rachat de crédit. Ce qui a permis de réduire leur taux d’endettement à 33 % pour une mensualité unique de 1 100 €. La durée de remboursement est allongée à 180 mois avec un capital restant dû de 178 000 €.
Bénéficiez tirez profit du rachat de crédits
L’intérêt d’effectuer un rachat de crédit pour un propriétaire est de rééquilibrer son budget afin d’organiser de manière efficiente, le remboursement des dettes. En principe, le rachat de crédit propriétaire permet de réduire son endettement en trois actions, à savoir :
- L’unification des taux d’intérêt : le rachat de crédit propriétaire regroupe les emprunts sur un seul d’intérêt, ce qui favorise une meilleure gestion du budget en réalisant des économies significatives. Un taux unique et fixe permet de minimiser les risques de surendettement.
- La négociation des mensualités : avec un rachat de crédit propriétaire, vous avez la possibilité de négocier les nouvelles mensualités en fonction de votre situation financière.
- La réduction des assurances : puisque le rachat de crédit propriétaire permet de regrouper les dettes, un seul contrat d’assurance suffit à couvrir l’emprunt. D’où une réduction considérable du coût des assurances.
Comment le rachat de crédit propriétaire fonctionne-t-il ?
Au titre de propriétaire d’un patrimoine immobilier, vous pouvez effectuer 3 types de demandes de rachat de crédit. Tout d’abord, vous pouvez regrouper les prêts conso et prêts immobiliers. Cette initiative vous permet d’optimiser les mensualités en cours.
Vous pouvez aussi regrouper uniquement les prêts à la consommation (crédit renouvelable, prêt personnel, auto, etc.). Vous pouvez réaliser cette demande si vous avez fini de payer le crédit sur l’immobilier ou ayant une queue de prêt immobilier.
Enfin, vous pouvez demander un rachat de prêt immobilier pour acheter un nouveau patrimoine. Dans ce cas, vous pouvez faire racheter votre crédit immobilier en cours pour élaborer une hypothèque secondaire. Le montant du crédit sera défini selon le ratio hypothécaire estimé sur la valeur du bien immobilier acquis.
Le rachat de crédit propriétaire nécessite l’expertise d’un courtier spécialisé. Recourir aux services d’un professionnel permet à l’emprunteur de choisir les offres de prêts, en fonction de ses capacités de remboursement ainsi que ses besoins.
Le regroupement de prêts sans garantie
Pour un rachat de crédits propriétaire sans garantie, les créanciers peuvent accorder un emprunt de 150 000 € à 200 000 € selon votre statut. La première somme vous sera accordée si vous êtes en pleine propriété. La seconde quant à elle, est destinée aux propriétaires accédants. Le délai de remboursement d’un regroupement de prêts immobilier sans garantie se limite à 15 ans au maximum.
Le rachat de crédit immobilier avec garantie
Dans cette modalité de rachat de crédit propriétaire, le créancier peut solliciter des garanties de remboursement. Le possesseur du bien doit payer la somme due sur une durée maximale de 35 ans. Nous pouvons déduire 2 catégories de garantie pour une demande de regroupement de crédits propriétaire, à savoir :
Le rachat de crédit cautionné : vous serez amené à collaborer avec des intermédiaires financiers (courtier ou autres organismes financiers) qui se porteront garants du prêt au cas où vous serez dans l’incapacité de rembourser le crédit. La caution sera donc évaluée en fonction de votre bien immobilier.
Le regroupement de crédit hypothécaire : votre bien immobilier servira de garantie de remboursement du crédit, ce qui signifie qu’en cas d’incapacité à s’acquitter le prêt, l’organisme prêteur peut solliciter la saisie du patrimoine et le vendre pour se rembourser des dettes.
Les étapes à suivre pour effectuer un rachat de crédits propriétaire
Le rachat de crédit propriétaire ou regroupement de prêts immobiliers se fait en 3 grandes étapes. Nos partenaires disposent des moyens nécessaires pour vous aider à mettre en place un système de crédit revolving (des crédits à moyen terme avec une possibilité de révision périodique). Nous pouvons vous assister dans la réalisation de :
L’analyse de votre situation financière : il s’agit d’une étape de préparation et d’information en vue de choisir l’offre de rachat de crédit qui vous convient le mieux. Cette étape consiste à réaliser une simulation de rachat de crédits par le biais de simulateurs spécifiques qui sont disponibles en ligne. Simuler votre rachat de prêt vous permet de mieux appréhender le système de regroupement des prêts immobilier.
La comparaison des offres de rachat de crédit : c’est l’étape la plus importante dans la réalisation d’un regroupement de prêts immobiliers. Vous devez prendre en considération les critères de choix suivants en vue de déterminer l’offre la plus adaptée :
- Le taux de prêt fixé dans le rachat de crédits pour propriétaire
- La durée de remboursement
- La mensualité
- Les assurances
- Le coût total et les frais de dossier
Le choix de l’organisme financier : nous vous recommandons de bien choisir votre courtier puisque ce dernier va vous accompagner dans l’acquisition et le remboursement de l’emprunt immobilier. Le courtier s’occupe de l’édition de l’offre de rachat de crédit propriétaire et fournit les justificatifs requis dans l’établissement de votre dossier.
